政策法规
POLICIES AND REGULATIONS
保险知识问答
发布时间：
2022-07-08 09:09
Q1：我想买保险，可以买哪些？
人身保障的保险，主要可以分为四大险种——
即意外险、重疾险、医疗险和寿险。
意外险——像过马路被车撞、被开水烫伤等等意外，意外险皆可赔付。
医疗险——花多少钱报销多少钱，一般建议买百万医疗险。
重疾险——得了重疾，按比例一次性赔付你约定保额。
寿险——身故即赔。
Q2：我想买保险，要花多少钱？
一般来说，一个家庭中，保险预算保持在年收入的10%左右是比较合理的。
如果超过这个水平，就可能对家庭的生活质量造成影响。
但是预算太少，又可能买不到保障更好，更适合自己的产品。
所以建议大家，在能接受的范围内适当地增加一些预算。
Q3：买保险要先确定产品还是先确定保额？
有预算，优先保额；无预算，优先产品。
Q4：选保险产品时，保险公司很重要吗？
重要，但不是第一重要，也不是最重要。
产品应该是优先于公司的，毕竟产品的保障才是最直接和我们的利益挂钩的。
在保险产品的保障差不多的情况下，知名度更高的保险公司会更好。
Q5:互联网保险重要吗？
互联网保险同样是靠谱的，而且它是目前保险销售的大趋势。
但是大家买保险的时候，一定要确保自己买的保险是通过正规渠道的。
也就是保单都是可以查询的，这样才具有法律保障。
Q6：互联网理赔很难吗？
不难。
理赔难不难的问题，归根结底都是在保障合同上面。
只要符合合同约定的赔付情况，保险公司都是会理赔的。
如果本身罹患的疾病不属于赔付标准，哪个公司其实相差都不大。
况且互联网公司也不只是小公司，大公司也有互联网保险产品。
Q7：买了保险突然不想要了，退保会有损失吗？
保险都有一个犹豫期，在犹豫期内退保，是不会有任何损失的，最多也只是收点工本费。
但是超过了犹豫期，退保就会有很大的损失，一般短期的保险都是不退钱的。
例如一年期的医疗险或者一年期的意外险这些。
如果是长期的保险，例如重疾险或者寿险，则按退保时的现金价值退，损失很大。
所以建议大家买保险还是深思熟虑，勿冲动！
Q8：保险的豁免是指什么？
豁免分为投保人豁免和被保人豁免；
对应的意思就是免除投保人或者被保人的后续保费，常见于重疾险和寿险中。
被保人豁免一般为保险产品自带，但是投保人豁免大多数需要加费承保。
如果是大人给孩子买，或者经济支柱给非经济支柱买，是可以考虑附加投保人豁免的。
Q9：一家四口买保险，应该按什么顺序来配置？
给家庭成员买保险，要按照大人优先的原则。
即 家庭经济支柱 > 非家庭经济支柱 > 小孩 > 老人。
首先是家庭经济支柱。
家庭经济支柱是一个家庭经济来源的关键，所以保障也应该优先配置。
其次是非家庭经济支柱和小孩。
这里提醒一下部分家长，只给小孩配置保险而忽视大人自身保障的行为，是不正确的。
毕竟小孩出了什么意外，还有大人能帮助；
但是大人出了意外，小孩的保险是赔不了的。
最后是老人。
之所以把老人排在最后，是因为多数保险产品设有最高投保年龄，而老年人往往不符合条件。
Q10：有了社保还需要买商业险吗？
很多人觉得买了社保，就没必要再花钱买商业保险。
其实社保的报销范围是十分有限的；
不仅有限，且如果治疗时需要用到社保外的药物或者器械，社保是报销不了的。
关于这一点，很残酷的事实就是——
需要水滴筹的病人，哪一个是没有社保的呢？
可以想见，在重大疾病面前，社保的报销额对于动辄几十万的治疗费来说，可谓是杯水车薪。
因此，商业险作为社保的补充，还是很有购买价值的。
Q11：保险受益人是什么意思？
受益人就是最终得到保单赔偿金的人。
受益人一般有两种形式，一个是由投保人指定的受益人，另一个是法定的受益人。
法定受益人通常不只一个，是按照顺序继承的。
依据我国《继承法》：
第一顺位继承人：配偶、子女、父母；
第二顺序继承人：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。
若第一顺序人健在将平均分配保险金，若第一顺序人不在或自愿放弃保险金才将由第二顺序人平均分配。
被保险人和投保人都有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意。
投保人无独立指定受益人的权利。
Q12：身故赔偿金会被用来偿还债务吗？
不会。
《保险法》规定，债权人对人身保险合同中明确指定的身故保险金受益人是没有债务追索权的。
身故保险金不能用来偿还被保险人生前的债务。
Q13：健康告知应该怎么做？
我国的保险，健康告知实行的是“有问有答，不问不答”。
也就是说，问到你的问题，如实告知就好了。
没问到的问题，即使你有相关的身体异常，后期出险也是保险公司背锅。
Q14：健康告知前需要体检吗？
理论上不建议。
我见过太多情况，都是因为健康告知前或者等待期内去体检，查出了点小毛病，从而被保险拒保的。
因为体检后医院会留有记录，到时候保险公司就会拒保或者提高承保的保费。
总之，只要保险公司没有要求，买保险前尽量不要体检。
当然，也不要矫枉过正了。
如果真的突发疾病或者是身体已经非常不适，那还是建议及早到医院进行治疗
Q15：有疾病隐瞒保险公司，他们能查到吗？
如果保险公司问到的问题，我还是建议大家如实告知。
这一点可以参见上面的Q13问题。
要是在投保之前，身体已经有异样，并且在这之前有过就医记录，那保险公司就可以查得到；
并且他们可以以骗保为理由拒赔，或者说不退还保费而终止合同。
Q16：含有身故责任的保险能重复报销吗？
可以。
目前意外险、寿险和重疾险都可以附带身故责任。
只要不在这三个险种的免责范围内，一般意外造成的身故责任，这三者都能同时赔。
Q17：智能核保是什么？
“智能核保也就是在线上投保时，保险公司通过系统提出一系列的问题，来评判客户是否符合条件的一个过程。”
在以前，人工核保一旦被拒就会留下拒保记录，而有了拒保记录，你想再买下一份保险也难了。
而智能核保可以不留痕迹地查看你是否符合条件投保这份保险，
这一点上，智能核保比人工核保更方便，也更人性化。
Q18：常见的拒赔情况有哪些？
①保险合同失效；
②理赔时已经过了保障期；
③等待期内出险；
④隐瞒既往病史、投保的时候没有做到如实告知；
⑤治疗的医院不属于合同条款规定的医院；
⑥所发生的事故属于保险免责范围；
⑦所发生的事故不属于保险责任；
Q19：医保卡借给别人对自己有影响吗？
不建议大家外借医保卡给他人。
如果保险公司发现被保人过去有大量医保卡使用记录，买的多数为慢性病药品，
那这些很可能作为保险公司拒赔的理由。
除非你能证明医保卡并非你使用的。
但这也会引起很多不必要的麻烦，所以不建议大家外借医保卡！
Q20：业务员代签名，保单是否有效？
很多人都是在亲戚那里买的保险，
或者说在不知情的情况下，父母被保险代理人忽悠买的保险。
那如果不想要保险了，能否退回保费呢？
这类情况，依据保险法可以分为两种可能性：
如果客户已经交费多年，从法律的角度，消费者是知道业务员代签名，也按时交费是对代签名的认可，意味着保单有效。
此时退保，如果是保障型产品退现金价值，可能会有损失。
如果客户刚投保交完费，发现代签名，对保单不认可，通过交涉，有可能退还保费。
Q21：两年不可抗辩是指过两年就一定能赔吗？
这个是大家对两年不可抗辩条款的误解，它并没有那么简单。
两年不可抗辩条款的重点不在于“两年”，而在于这个“病”。
简单地说，赔不赔的重点，是要看不如实告知的事项对最后的理赔事项是否产生重要影响，而不仅仅是看两年这个时间因素。
我们举个例子：
例如投保前有乙肝没告知，后面患了肺癌，那过了两年保险公司大概率都要赔。
因为乙肝跟患肺癌没有直接因果关系。
但是，如果最后发生的是肝癌，那即使过了两年保险公司很可能都是拒赔的。
所以不要再单纯的以为，带病投保超过两年就一定赔了。
Q22:保险代理人和保险经纪人有什么不同？
代理人你可以简单的理解为一个公司的职员，只销售它们公司的产品。
保险经纪人则属于第三方经纪平台，它本身不属于保险公司。
所以它们推荐的产品范围会更广，而不是单一推荐某公司的热门产品。
Q23：香港的保险比内地的保险好？
只能说各有优势，比如健康告知方面，香港实行无限告知，内地则是有限告知。
很多情况两地的要求都不相同，所以不存在说香港保险比内地好的说法。
相反香港的保险会更复杂，内地的保险反而更容易理解一些。
Q24：保险里面说到的现金价值是什么？
现金价值通常在寿险、年金险这类有收益的保险中出现。
简单的说就是你退保的时候，能够拿到的钱。
这类理财险的现金价值一般都是随着时间越来越高的。
上一页
上一页
政策法规推荐
2023
06-05
2023
05-25
